安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司近日發(fā)布《中國上市銀行2025年回顧及未來展望》報(bào)告。該報(bào)告深度分析了中國全部57家上市銀行2025年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向，探索銀行業(yè)在復(fù)雜多變宏觀環(huán)境下的高質(zhì)量發(fā)展路徑。

頂壓前行穩(wěn)中求進(jìn) 邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

持續(xù)的“低利率、低息差”環(huán)境對(duì)上市銀行的盈利能力、經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)。2025年，上市銀行頂壓前行，穩(wěn)中求進(jìn)，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤人民幣2.25萬億元，同比增長1.53%。盡管凈利潤的增速較2024年度的2.36%有所回落，但考慮到上市銀行所面臨的復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境，持續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利正增長殊為不易。

安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示：“上市銀行近三年凈利潤增速保持在2%左右，標(biāo)志著銀行業(yè)進(jìn)入到‘低增速、高質(zhì)量’的發(fā)展新階段。上市銀行面對(duì)環(huán)境、市場、科技等‘變量’的變化，錨定自身稟賦、客戶基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)防控等發(fā)展‘常量’，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展‘方程式’，以自身高質(zhì)量發(fā)展的確定性應(yīng)對(duì)經(jīng)營環(huán)境的不確定性，鍛造穿越周期的發(fā)展韌性。”

聚焦技術(shù)創(chuàng)新 加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型落地

近年來，隨著區(qū)塊鏈、生成式人工智能、智能體及量子計(jì)算等前沿技術(shù)持續(xù)演進(jìn)，銀行業(yè)態(tài)正被徹底重塑。在此驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正加速從初期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和流程線上化，邁向以數(shù)據(jù)、模型、平臺(tái)和智能協(xié)同為核心的數(shù)智化新階段。

報(bào)告顯示，25家上市銀行連續(xù)五年披露對(duì)金融科技的投入金額，2025年合計(jì)人民幣1999.19億元，占營收比重從2021年的3.11%逐年升至2025年的3.89%。24家上市銀行連續(xù)五年披露金融科技人員數(shù)量，其占比從2021年的5.05%逐年提升至2025年的7.70%。

安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長征表示，人工智能已成為影響銀行經(jīng)營效率、服務(wù)能力、風(fēng)控水平和創(chuàng)新速度的關(guān)鍵變量。對(duì)于上市銀行而言，人工智能更是推動(dòng)經(jīng)營模式升級(jí)、組織能力進(jìn)化和價(jià)值創(chuàng)造重構(gòu)的核心引擎，助力其在激烈競爭中構(gòu)筑新優(yōu)勢、打開增長新空間。

堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線 增強(qiáng)穿越周期的經(jīng)營韌性

報(bào)告顯示，2025年末，上市銀行平均不良貸款率1.24%，較2024年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，平均撥備覆蓋率232.22%，較2024年末下降 5.33個(gè)百分點(diǎn)，平均資本充足率16.34%，較2024年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)，保持了資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定與較為充足的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。

安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明表示，風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行業(yè)的永恒主題。需要關(guān)注的是，上市銀行2025年末逾期貸款率較2024年末增長0.02個(gè)百分點(diǎn)，逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”由117%擴(kuò)大至120%，重組貸款占比較2024年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)，零售貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡貸款的不良率分別上升0.16、0.30、0.04和0.21個(gè)百分點(diǎn)，部分中小銀行的已減值貸款比率仍高于不良貸款率，資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨較大的下遷壓力。風(fēng)險(xiǎn)防控依然任重道遠(yuǎn)。

展望未來，忻怡表示：“上市銀行一方面須與時(shí)俱進(jìn)，識(shí)變、應(yīng)變，在復(fù)雜多變的環(huán)境中，精準(zhǔn)把握政策導(dǎo)向，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重塑、盈利模式優(yōu)化、風(fēng)控能力升級(jí)、科技能力躍遷；另一方面須堅(jiān)持初心，以客戶為中心，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展，方能成功穿越周期，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”